Velká voda. Pojištění (ne)pomůže?
15. 10. 2024
Štěstí přeje připraveným. Ale jak se připravit na něco tak nečekaného a velkého, co se v posledních letech opakuje až nepravděpodobně často? O pojištění již každý s vás slyšel možná až příliš často. Ne každý ale dokáže (nebo nechce) dohlédnout až na konec všech rizik a možných problémů. Nechceme se ale věnovat ohraným doporučením typu „Pojistěte všechno, co nejlépe! Penězi nešetřete! Určitě se vám to vrátí!“. Zaprvé, nikdy nebudete pojištěni na všechno. Za druhé, pojištění není investice se zaručeným ziskem.
Pojistná rizika
Protože vaše zdroje nejsou neomezené, první úvaha na samém počátku musí být o tom, co je pro vás, vaši rodinu nebo podnik životně důležité. Jaké škody, ať přímé majetkové, nedej Bože, újmy na zdraví, nebo nepřímé v důsledku přerušení provozu či výpadku výroby, vám hrozí a nakolik je dokážete vykrýt z vlastních rezerv. Pokud jsou zdroje omezené, je nutné chránit produkční zdroje (výrobu), neboť budoucí příliv prostředků je řešením pro vaši budoucnost. Zdraví jednoznačně. Už jste se tedy zamysleli nad tím, s čím vším může a eventuelně by mělo být vaše pojištění skutečně provázáno?
Výluky
Ďábel je skryt v detailu. Nemálo z nás se setkalo s tím, že při vzniklé škodě pojišťovna ukázala „dlouhý nos“ nebo s různými argumenty plnění odmítala nebo krátila. Ano, pojistné podmínky jsou dlouhé a nudné. Nezábavné čtení. Ruku na srdce, kdo z vás je pokaždé pečlivě pročetl a nechal si vysvětlit nejasnosti. Jaká nedbalost je hrubá? Kdy jde o vlastní zavinění poškozeného? Je vůbec škodní událost onou nepředvídatelnou „náhodou“ nebo za danou škodu vlastně může někdo konkrétní jiný? I takových případů, kdy vznik škody podle pojišťovny nebyl „pojistnou“ (chcete-li pojištěnou) událostí, jsme již řešili spousty. Můžete si být tedy jisti, že právě vaše smlouva náležitě kryje to vaše kruciální riziko, které je pro váš život, majetek nebo podnik a jeho zaměstnance tzv. otázkou bytí a nebytí?
Podpojištění
Zajímavě znějící pojem. Na jednom podnikatelském setkání mi asi polovina přítomných účastníků přiznala, že ten pojem už slyšeli. Takže celá polovina nikoliv! A z těch, co slyšeli, zhruba jen větší polovina tvrdila, že rozumí principu, jak podpojištění „funguje“. Přitom zrovna nedávno jsem ve zpravodajství v souvislosti s mimořádnými povodněmi zaslechl informaci, že zhruba 80 % nemovitostí v ČR je podle odhadů podpojištěno. O co tedy jde? Např. nemovitost v hodnotě 10 000 000 Kč má být pojištěna na 10 000 000 Kč. Tomu odpovídá pojistné – pro příklad třeba 12 000 Kč. Pokud chcete na pojistném ušetřit (ano, není to vůbec levné), řeknete si, že totální škoda vám nejspíše nehrozí, že na běžné věci bude limit 5 000 000 Kč stačit. Soudný pojistný makléř s vámi takovou pojistku neuzavře. Ale dejme tomu, že ano, a vy budete mít výrazně nižší pojistné, třeba kolem 6 000 Kč. No a pak vám dům vezme voda a vy chcete těch svých alespoň 5 000 000 Kč, na které jste si to zaplatili. Jenže kvůli podpojištění hodnoty o 50 % (jen 5 milionů z 10) bude i plnění pojišťovnou ve stejném poměru (oprávněně) kráceno, takže dostanete jen 50 % z 5 000 000 Kč. V konečném efektu tak máte za polovinu pojistného jen čtvrtinu plnění. A to už je zlé.
Pár rad závěrem
Pokud nemůžete udělat všechno, zaměřte se na to nejdůležitější a/nebo nejefektivnější. Věnujte pozornost rizikům s vyšší mírou pravděpodobnosti škody a rizikům, která mohou mít potenciálně likvidační dopady. Poctivě si pročtěte zejména definice pojištěných rizik, výluky a jiné možné „háčky“, ať se nechytíte. Indexace může být užitečná, neboť hodnota zejména nemovitostí „přirozeně roste“ (udává se, že v průměru o 10-15 % za 2 roky), čímž vlastně samovolně dochází k podpojištění. Nebo nezapomínejte co 2-3 roky své pojištění zrevidovat. A pokud už škoda nastane, nebojte se stát si za svými nároky. Zdokumentuje škody (mobil má dnes v ruce každý), sami alespoň předběžně vyšetřete příčiny a udělejte si obrázek o tom, co nebo kdo za to může. A to i v případě škod, které jste sami přivodili druhým. Řešení pojistného plnění vám to může hodně usnadnit.
Petr Jakubec